Atualmente, quando olho para minha situação financeira, lembro-me de contar minhas bênçãos e ser grato pelo que tenho.

Minha esposa e eu moramos no coração do Vale do Silício, cercados por empresas de tecnologia que pagam salários extremamente altos. Ambos trabalhamos para startups de estágio intermediário e, embora não ganhemos o mesmo nível de renda que os programadores ou engenheiros da FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Netflix e / ou Google), temos dinheiro suficiente para pagar nossas contas e ainda economizar um pouco para a aposentadoria.

E enquanto permanecermos nesta região que não há instalação de climatização industrial, a menos que haja uma mudança drástica em nossa situação financeira, ou os procedimentos de trabalho remoto que estão atualmente em vigor em nossa empresa se tornem totalmente permanentes, seremos locatários para sempre.

E com base na matemática, pelo que posso dizer, esta é a escolha financeira mais inteligente.

Por muito tempo que leio e ouço conselhos sobre finanças e investimentos, sempre ouvi que comprar uma casa com instalação dutos de ventilação é a jogada inteligente a fazer. Afinal, o aluguel é muitas vezes considerado apenas como “jogar dinheiro fora”.

Mas, mais recentemente, ouvi dois outros comentários sobre alugar versus comprar, que imediatamente me tocaram:

O pagamento do aluguel com instalação de ar condicionado vrf é o máximo que você pagará pela moradia, enquanto o pagamento da hipoteca é o mínimo.

Alugar é pagar pela comodidade da liberdade.

É por isso que, no debate aluguel vs. compra, decidimos que vamos permanecer diretamente no lado do aluguel, dada a nossa situação atual.

Os preços da habitação estão muito altos

Especialmente em comparação com os preços de aluguel!

No cerne da questão está o fato de que a região do Vale do Silício, a área que vai de San Jose a San Francisco, é uma área de VHCOL – custo de vida muito alto.

Ou, como Jimmy McMillan diria:

Na minha área, os preços das casas estão em torno de US $ 1,5–2,2 milhões, em parte devido ao estoque limitado e em parte por causa da demanda. Mesmo deixando de lado o fato de que muitas dessas casas são compradas em dinheiro por investidores estrangeiros ou por pessoas que sacaram seus IPOs, esses preços são proibitivamente inacessíveis, ainda mais por não terem uma instalação de ventilação industrial.

Com base em uma casa de $ 2 milhões, o custo médio mensal para nós seria de cerca de $ 11.000, incluindo impostos sobre a propriedade.

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Por outro lado, o aluguel médio de uma casa de 2 quartos está entre $ 3.500 e $ 4.500 por mês. Isso ainda é muito caro em comparação com muitas outras partes do país, mas muito mais baixo do que o custo de propriedade.

Além disso, esse custo por mês de $ 11.000 para adquirir presume que também temos $ 400k para usar como entrada, já que o empréstimo JUMBO necessário para uma casa nessa faixa de preço geralmente requer 20% de entrada.

Custo de compra após 30 anos

Em 30 anos, comprar uma casa nos custaria quase US $ 3 milhões (US $ 400 mil para o pagamento inicial, mais uma hipoteca de US $ 1,6 milhão a 3,5% por 30 anos, o que soma outros US $ 2,586 milhões).

Mas acabaríamos com uma casa como um ativo. Supondo uma taxa de valorização de 4% (que é uma suposição ENORME, já que poderia oscilar muito para cima ou para baixo), essa casa de $ 2 milhões valerá cerca de $ 6,5 milhões em 30 anos.

No geral, acabamos aumentando o patrimônio líquido geral em cerca de US $ 3,5 milhões.

Custo do aluguel por 30 anos

Vamos supor que continuamos alugando e investimos a diferença que economizamos. Supondo um aumento anual de aluguel de 2%, acabamos pagando $ 1,65 milhão em 30 anos de aluguel.

Por outro lado, isso significa que podemos manter os $ 400.000 de entrada investidos no mercado e adicionar $ 5.200 adicionais por mês ao longo de 30 anos (o dinheiro que economizamos pagando o pagamento do aluguel menor em vez da hipoteca). Depois de 30 anos, com um retorno pós-inflação de 7%, isso será de cerca de US $ 9,1 milhões.

No geral, acabamos aumentando nosso patrimônio líquido em cerca de US $ 7,4 milhões – um pouco mais do que comprar!

As diferenças no resultado

Portanto, com base nas suposições acima, se alugarmos e economizarmos o dinheiro extra que seria usado para uma hipoteca, sairemos na frente!

E existem outras vantagens em alugar:

O pagamento do aluguel é o máximo que pagamos por mês – não precisamos nos preocupar com custos adicionais para reparos domésticos.

Se uma mudança repentina nas circunstâncias exigir uma mudança, a opção de aluguel nos permite simplesmente cancelar o contrato e fazê-lo, em vez de precisarmos vender a casa.

Após 30 anos, nosso patrimônio líquido será mais líquido no mercado de ações do que se estivesse vinculado a uma propriedade.

O caminho do aluguel não nos impede de mudar para uma área de custo de vida mais baixo e comprar lá.

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Claro, também estamos fazendo, como eu disse, muitas suposições. Algumas das que têm mais probabilidade de estar incorretas incluem:

Supondo uma taxa de valorização da casa de 4%. As taxas de valorização da casa variam amplamente de acordo com o local e as condições, e as taxas do Vale do Silício são especialmente variáveis. Eles podem ser muito maiores se a área continuar a ser um dos lugares mais desejáveis ​​para se viver para empregos em tecnologia de alta remuneração, ou podem cair ainda mais se a tendência para o trabalho remoto continuar.

Supondo um aumento de aluguel de 2%. O aumento médio do aluguel no ano passado em San Francisco foi de 2,3%, mas isso pode variar muito, dependendo da localização, do proprietário e das condições econômicas gerais.

Supondo um retorno de mercado de ações de 7% após os impostos. A média gira em torno de 10%, com base na história do mercado ao longo de sua existência, mas muitos são mais incertos quanto ao seu desempenho futuro.

Acreditando que economizaríamos 100% do dinheiro que seria gasto em uma hipoteca. Os cálculos acima assumem que ainda estamos reservando $ 11.000 por mês para habitação, com todo o excedente indo para investimentos.

No final, nem mesmo importa

Claro, como o Linkin Park coloca tão claramente, realmente não há escolha para nós, porque adivinhe?

Não temos US $ 11.000 por mês, após os impostos, para gastar em habitação.

Este é um preço absurdamente alto a pagar pela moradia, fora do alcance de qualquer pessoa que não esteja entre os 1% mais americanos de todos os americanos! Para ganhar $ 11.000 por mês, precisaríamos ter uma renda combinada de $ 425.000 por ano.

E não se esqueça de que a habitação deve ser apenas cerca de 1/3 de um orçamento médio, o que significa que precisaríamos realmente trazer para casa cerca de US $ 1,5 milhão por ano, apenas para ter um pagamento mensal da hipoteca inferior a 33% do take -Para casa.

Estou mais perto de ganhar zero dólares por ano do que de um milhão e meio por ano – e não vejo isso mudando tão cedo.

No final, embora tenhamos muita sorte de ganhar o suficiente para nos permitir um aluguel confortável, ainda estamos muito longe de levar dinheiro suficiente para comprar uma casa no coração do Vale do Silício, uma das cinco reais mais caras mercados imobiliários do país.

Mesmo se tivéssemos dinheiro para comprar uma casa aqui, no entanto, meus cálculos mostram que ainda não é a escolha financeira inteligente, visto que o aluguel é significativamente mais barato.

Seria ótimo ter uma casa um dia, e temos muita sorte de poder escolher fazê-lo se nos mudarmos para uma área com custo de vida mais baixo (embora eles possam não ficar entusiasmados com os “californianos” se mudando ) Mas, por enquanto, estou feliz que nossa única escolha – alugar – também faz sentido financeiro.